Produse bancare

de Ec. Daniela Gabriela Csisser

Discutam cu un bun prieten, de ce pe fondul unei acute crize economice si a unei lipse profund resimtite de cash pe piata, dar si a scaderii grave a nivelului de trai si cresterea ratei somajului, in Romania, bancile inca "supravietuiesc" cu succes, e adevarat sub stricta supraveghere a Bancii de stat, si realizeaza profituri de invidiat chiar si in astfel de vremuri recesiune.
Bancile au "simtit" colapsul, au speculat faptul ca intr o economie capitalista orice tranzactie cu sau fara numerar se face prin intermediul lor si au diversificat, imbunatatit si pliat oferta pe nevoile clientului.

In afara de incasari si plati cu numerar, produs standard al unei banci, cel mai bine vandut produs ramane, fara indoiala, depozitul bancar.
Un depozit bancar reprezinta o suma de bani depusa la banca, pe o perioada definita, pentru care banca plateste depunatorului o dobânda.
Cel mai utilizat instrument de economisire al românilor ramâne si în prezent depozitul bancar.
Fie ca este în lei, fie ca este în valuta, aceasta forma de economisire a adus beneficii bunicele celor care au preferat sa tina banii în banci, mai degraba decât "la saltea". Chiar daca nu câstiga foarte mult, românii prefera înca sa îsi tina surplusul de bani la banca, într-un depozit.
Bancile pun la dispozitie o gama larga de tipuri de depozite, atât din punct de vedere al duratei, cât si în ceea ce priveste moneda de economisire, felul sau modul de restituire a dobânzii.
Din experienta bancilor, criteriul cel mai important pentru o persoana care decide sa îsi deschida un depozit este nivelul dobânzii. Atractivitatea unei banci sta tocmai în valoarea anuala cât mai mare a acestei dobânzi. Inflatia influenteaza într-o maniera decisiva dobânda pe care bancile o ofera la depozite. Câstigul net al celui care îsi face un depozit pe un an este diferenta dintre rata inflatiei si valoarea dobânzii.
Atunci când ne hotarâm sa deschidem un depozit la o banca trebuie sa alegem si felul dobânzii. Ea poate fi variabila sau fixa. Configurarea atenta a depozitului poate influenta destul de mult randamentul acestuia.
Piata autohtona ofera si ea instrumente de investire a banilor cu un randament mai ridicat decât cel oferit de depozitele bancare, cum este cazul investitiilor în bunuri imobiliare sau în actiuni.

Depozitele bancare se materializeaza prin sume depuse in conturi bancare de titulari sau transferate de terti in favoarea titularilor de cont.
In procesul economisirii si al derularii operatiunilor de incasari si plati intalnim urmatoarele tipuri de conturi bancare:
Depozit in cont curent – reprezinta sume depuse de titular sau de alte persoane in favoarea titularului, rezultate din cadrul operatiunilor curente de incasari si plati. Aceste sume pot fi retrase de clienti in favoarea sa sau a altor persoane in orice moment, fara preaviz. Soldul contului trebuie sa fie creditor. Exceptie fac conturile care beneficiaza de un plafon de credite din partea bancii, ce ii permite titularului sa efectueze plati sau retrageri fara a dispune de sumele necesare. Rata dobanzii care remunereaza contul curent este printre cele mai reduse.
Depozitele la vedere – reprezinta un cont slab remunerat sau chiar neremunerat, destinat sa primeasca sume de la titular in vederea unei utilizari pe termen scurt. Soldul contului este creditor si poate fi retras in orice moment fara preaviz. In practica se intalneste si cazul in care banca cere, mai ales pentru sumele, un preaviz pe termen foarte scurt, de obicei o zi lucratoare. In lipsa unei scadente definite (observatie valabila si pentru conturile curente), durata constituirii contului la vedere depinde de nevoile si optiunea clientului.

Dar nu numai depozitele clasice sunt produse financiar-bancare bine vandute clientelei, existand o gama larga de servicii ce vin in intampinarea nevoilor clientului :

CONSEMNAREA DE DEPOZITE
La banci se pot constitui sume în depozit, cu un rol de garantie, care sunt pastrate pe perioada solutionarii unor diferende judiciare sau a altor cauze.

SERVICII DE EXECUTOR TESTAMENTAR
Unele banci ofera clientilor acest tip de serviciu specializat, legat de mostenirile si proprietatile clientilor decedati. Bancile trateaza rezolvarea acestor probleme cu autoritatilr administrative, în numele si la cererea urmasilor sau a beneficiarilor respectivei proprietati. Pentru aceste servicii, banca percepe un comision, în functie de valoarea proprietatii.

CASETE PENTRU PASTRAREA VALORILOR
Clientii unei banci pot folosi seifurile acesteia pentru pastrarea unor valori. Serviciul se numeste casete pentru pastrarea valorilor, bancile percepând în schimb un comision.
În baza acestui serviciu, clientii îsi pot lasa spre pastrare articole de valoare, cutii închise, testamente sau alte documente importante. Banca emite o chitanta pentru bunurile lasate în pastrare, asumându-si, astfel, raspunderea asupra acestora.

SEIFURILE
Acest tip de serviciu, la fel ca si casetele de valori, implica folosirea unor spatii special amenajate care apartin bancii. Clientului i se pune la dispozitie un seif, accesul la seif fiind sub un dublu control, banca pastrând o cheie si clientul cealalta. Accesul la seif poate avea loc oricând în timpul orelor de program ale bancii, timp în care clientul poate retrage sau depune orice obiecte sau documente.

BANCA LA DOMICILIU
Aceasta sintagma este un termen nou, utilizat în practica bancara contemporana si se refera la posibilitatea bancilor de a oferi clientilor serviciul bancar la domiciliu sau prin telefon. Folsind metode electronice, clientii au acces la conturile lor fara sa-si paraseasca domiciliul. Mai exista alte câteva servici pe care bancile occidentale le pot oferi clientilor lor.

DEPUNERILE PENTRU O NOAPTE - "DEPOZITE OVER NIGHT"
Aceasta facilitate este oferita acelor clienti care doresc sa depoziteze fonduri, în timpul când banca este închisa. Cei care apeleaza cel mai des la acest serviciu sunt gestionarii si casierii magazinelor, care doresc sa-si depoziteze, pentru siguranta, încasarile zilnice la banca. În general, sunt doua metode de administrare a depozitului.
Banca poate sa deschida depozitul în absenta clientului (dupa verificarea sumelor aduse) si apoi sa crediteze contul clientului. În a doua varianta, clientul aduna banii destinati depozitarii peste noapte urmând sa-i verse cu regularitate sau la anumite perioade de timp. Pentru astfel de operatiuni, bancile au spatii special amenajate si, binenteles, percep un comision.

EUROCEC-urile
O carte de credit Eurocec permite clientului sa schimbe cecul în numerar, la bancile afiliate la sistemul Eurocec, din orice tara din Europa. Avantajul utilizarii eurocecurilor, comparativ cu folosirea cecurilor de calatorie este dat de faptul ca, în limita unei anumite sume (de exemplu 200 $), clientul nu trebuie sa achite în prealabil contravaloarea acestora. Valoarea cecurilor este debitata în contul clientului, în momentul transmiterii lor la banca emitenta. Cartile de credit Eurocec sunt folosite cu sisteme de identificare speciale.

ASIGURAREA DE CALATORIE
E bine ca toti cei care calatoresc în strainatate sa fie sfatuiti ca înainte de începerea calatoriei sa fie asigurati pe timpul acesteia, recurgând în acest sens la "asigurarea de calatorie". De regula, bancile ofera un pachet standard prin care asigura clientul împotriva principalelor riscuri de calatorie contra platii unei prime de asigurare. Principalul risc, acoperit prin aceste asigurari, este cel privind asistenta medicala, în putine tari straine având acces direct la un tratament de urgenta gratuit.
Asigurarea de calatorie permite rambursarea sumelor cheltuite, desi poate exista o limita maxima a sumei recuperabile. Tarile din Uniunea Europeana au încheiat acorduri reciproce cu privire la asigurarea asistentei medicale.

În afara de tipurile de conturi mentionate mai sus, persoanele juridice (si, într-o proportie mai mica si persoanele fizice) pot avea si alte solicitari decât cele privind operatiunile de baza ale bancilor. Bancile ofera multe servicii care aduc venituri din comisioanele, spezele si tarifele percepute pentru efectuarea lor. În prezent, bancile românesti fac eforturi pentru diversificarea ofertei de produse bancare.

VALUTA
În cazul calatoriilor în strainatate, sunt necesare si mici cantitati din moneda tarii respective, pentru cheltuieli imediate, desi, este mai sigur pentru turisti sa foloseasca cecuri de calatorie sau instrumente de plata asemanatoare, în loc sa poarte asupra lor valuta în numerar. Bancile pot asigura clientilor posibilitatea de a procura majoritatea valutelor tarilor lumii.
Bancile vând moneda straina (valuta) la cursuri de schimb competitive si percep un comision, pentru serviciul prestat. Principalii concurenti ai bancilor, în acest domeniu, sunt casele de schimb valutar si agentiile de turism, în special din zonele de destinatie ale calatoriilor de vacanta. Aceste doua tipuri de organizatii trebuie sa-si procure, la rândul lor, monedele destinate schimbului valutar (de obicei acestea cumparând valuta de la banci).

CECURILE DE CALATORIE
Cecurile de calatorie sunt cele mai cunoscute servicii bancare oferite persoanelor care calatoresc. Cecurile pot fi folosite ca atare, pentru plata bunurilor si servicilor, în toate tarile lumi sau pot fi schimbate, oricând, în numerar.
Un cec de calatorie cuprinde promisiunea unei banci (sau a unei organizatii cu o reputatie similara) de a plati o suma de bani oricarei persoane ce poseda fila de cec de la persoana în numele careia a fost emis cecul. Cecurile de calatorie se pot procura de la orice banca. Pâna de curând, majoritatea bancilor emiteau propriile cecuri de calatorie. În prezent cele mai multe banci au încheiat acorduri de a emite cecurile uneia dintre cele mai mari companii internationale de cecuri de calatorii.

PLATI PRIVIND DERULAREA CHELTUIELILOR GUVERNAMENTALE
Bancile efectueaza plati si în numele guvernului, în special cele privind finantarea unor proiecte de investitii de stat. Spre exemplu, statul poate finanta, constructia unei noi scoli sau a unui spital. Companiile de constructii vor primi banii aferenti lucrarilor efectuate si finantate din fondurile statului, prin intermediul bancilor, avand facilitatea unor comisoane inexistente sau mult diminuate.

Pentru azi, cam atat... revenim, speram, cu vesti bune despre revigorarea economiei romanesti si cresterea nivelului de trai, astfel incat sa poata spune si romanul fericit "WELCOME IN ROMANIE"

0 comments:

Trimiteți un comentariu